Με τη διεθνή και εγχώρια οικονομική ύφεση να εντείνεται και τις προβλέψεις των οικονομικών αναλυτών να κάνουν λόγο για συνέχιση της κρίσης, τουλάχιστον και τη φετινή χρονιά, οι τράπεζες κυριολεκτικά «κάνουν πόλεμο» μεταξύ τους, προκειμένου να αποκτήσουν ρευστότητα μέσω νέων καταθέσεων. Για να προσελκύσουν πελάτες, διαφημίζουν προθεσμιακές καταθέσεις με υψηλές αποδόσεις, που, όπως φαίνεται από πρόσφατα στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδος, βρίσκουν ανταπόκριση. Το Σεπτέμβριο του 2008 οι προθεσμιακές καταθέσεις διαμορφώθηκαν στα 98,7 δις € έναντι 67,7 δις € τον αντίστοιχο μήνα του 2007. Αν σκέφτεστε κι εσείς να τοποθετήσετε τα χρήματά σας σε αυτό το καταθετικό προϊόν, μάθετε τώρα τι πρέπει να προσέξετε.
● Οι προθεσμιακές καταθέσεις είναι διάρκειας ενός, τριών, έξι, εννέα, δώδεκα μηνών, αλλά και μεγαλύτερης.
● Το επιτόκιο είναι σταθερό σε όλη τη διάρκεια της κατάθεσης.
● Τους τόκους από τα χρήματα που «κλείνετε» στην τράπεζα τους εισπράττετε στη λήξη της περιόδου αποταμίευσης μαζί με το αρχικό σας κεφάλαιο, εκτός αν υπάρχει ειδική προσφορά.
● Στην περίπτωση που αποφασίσετε να βγάλετε χρήματα πριν τη λήξη της προθεσμιακής σας κατάθεσης (πρόωρη ανάληψη), η τράπεζα θα σας επιβάλει χρηματική ποινή ή δεν θα πληρώσει μέρος ή το σύνολο των τόκων.
Προκειμένου οι τράπεζες να προσελκύσουν καινούργιους πελάτες, προσφέρουν πλέον πιο ευέλικτα προϊόντα προθεσμιακών καταθέσεων. Γι’ αυτό, δεν θα πρέπει να λαμβάνετε υπόψη σας μόνο το επιτόκιο, αλλά και άλλα χαρακτηριστικά που διαθέτουν. Όπως:
Ορισμένες τράπεζες, όπως η Πειραιώς, σας πληρώνουν τους τόκους νωρίτερα από τη λήξη του προϊόντος. Δηλαδή, είτε τη στιγμή της κατάθεσης είτε κάθε μήνα, ακόμη και αν πρόκειται για ετήσιες καταθέσεις. Τους τόκους που προεισπράττετε μπορείτε να τους επενδύσετε ξανά, προκειμένου να αυξήσετε την απόδοση του κεφαλαίου σας.
Ορισμένες τράπεζες προσφέρουν για ετήσιες καταθέσεις δώρο τους τόκους του 13ου μήνα. Πρακτικά, αυτό σημαίνει ότι αυξάνεται η απόδοση της κατάθεσής σας, καθώς τα χρήματα τοκίζονται για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα από όσο είναι δεσμευμένα στην τράπεζα.
Πρόκειται για τους κλασικούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου που διαθέτουν τα χαρακτηριστικά της προθεσμιακής κατάθεσης. Δηλαδή, σας προσφέρουν τη δυνατότητα ανάληψης (εξασφάλιση ρευστότητας), αλλά και υψηλότερες αποδόσεις. Για να μπορέσετε να «σηκώσετε» μέρος ή ολόκληρο το ποσό που έχετε καταθέσει, θα πρέπει να έχετε διατυπώσει νωρίτερα γραπτό αίτημά σας στην τράπεζα, για παράδειγμα 1 εβδομάδα ή 1 μήνα πριν, ανάλογα με το προϊόν και τους όρους της εκάστοτε τράπεζας. Αυτό, βέβαια, δεν σημαίνει ότι δεν έχετε το δικαίωμα να κάνετε αναλήψεις από το λογαριασμό σας χωρίς προηγουμένως να έχετε ενημερώσει την τράπεζα. Όμως, θα χάσετε το υψηλότερο επιτόκιο που σας προσφέρει η τράπεζα.
Ορισμένες τράπεζες (Μillenium Bank, Εθνική) προσφέρουν ακόμη υψηλότερα επιτόκια σε όσους θελήσουν να καταθέσουν για πρώτη φορά τα χρήματά τους σε αυτές.
Αυτήν που ταιριάζει καλύτερα στις ανάγκες σας. Πάντως, σε κάθε περίπτωση, οι ειδικοί υποστηρίζουν ότι καλό είναι να βάλετε τα χρήματά σας σε μια προθεσμιακή κατάθεση με μικρό χρονικό ορίζοντα, δηλαδή διάρκειας 3 ή 6 μηνών το πολύ, καθώς μέσα σε αυτό το διάστημα δεν αναμένονται θεαματικές αλλαγές στην οικονομία, που θα προκαλούσαν μεγάλες αυξομειώσεις στα επιτόκια. Αυτά τα προϊόντα θα σας προσφέρουν υψηλές αποδόσεις και ευελιξία στη διαχείριση των χρημάτων σας.
1 «Κλείστε» όσο περισσότερα χρήματα μπορείτε. Οι τράπεζες προσφέρουν υψηλότερα επιτόκια στα μεγάλα ποσά (από 3.000 € και πάνω).
2 Διαπραγματευτείτε το επιτόκιο που σας προσφέρουν. Είναι σχεδόν σίγουρο ότι, προκειμένου να μη σας χάσουν από πελάτη, θα εξασφαλίσετε καλύτερο επιτόκιο από αυτό που σας προσέφεραν αρχικά.
Το ότι σας συμφέρει μια προθεσμιακή κατάθεση σε σχέση με ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου είναι οφθαλμοφανές, καθώς το πρώτο προϊόν προσφέρει υψηλότερο επιτόκιο. Μην περιμένετε, όμως, να «αυγατίσουν» τα χρήματά σας με πολύ υψηλό επιτόκιο, καθώς το λεγόμενο ονομαστικό επιτόκιο δεν είναι και το πραγματικό. Για να υπολογίσετε την απόδοση της κατάθεσής σας, θα πρέπει να λάβετε υπόψη σας:
●
Όσο αυξάνεται, μειώνεται η απόδοση της κατάθεσής σας. Αν, για παράδειγμα, ο πληθωρισμός είναι 4,7%, θα πρέπει να τον αφαιρέσετε από ένα υποθετικό επιτόκιο 5,9% μιας εξάμηνης προθεσμιακής κατάθεσης, για να βρείτε την πραγματική της απόδοση, που διαμορφώνεται μόλις στο 1,2%. Αν αυξηθεί και άλλο ο πληθωρισμός, θα μειωθεί και άλλο η απόδοση της κατάθεσής σας.
●
Διαμορφώνεται στο 10% και αφαιρείται στο τέλος της προθεσμιακής κατάθεσης. Στο παράδειγμα που αναφέραμε προηγουμένως, η απόδοση διαμορφώνεται στο 1,08%.
Ευχαριστούµε για τη συνεργασία τον κ. Τρύφωνα Ανδριανόπουλo, οικονοµολόγο, και τα Τµήµατα Χορηγήσεων των τραπεζών που αναφέρουµε στον πίνακα επιτοκίων.
Είναι λογικό να νιώθετε ανασφάλεια εν μέσω οικονομικής ύφεσης και να αναρωτιέστε: «Στην περίπτωση που καταρρεύσει η ελληνική οικονομία, οι τράπεζες θα έχουν τα κεφάλαια για να πληρώσουν ταυτόχρονα εμένα και όλους τους άλλους καταθέτες»; Σας θυμίζουμε ότι, με βάση πρόσφατη νομοθετική ρύθμιση, η ελληνική κυβέρνηση εγγυάται για τις καταθέσεις ύψους μέχρι 100.000 ευρώ, ενώ υπάρχει και πολιτική δέσμευση για το σύνολο των καταθέσεων.